В редакцию обратился клиент Международного банка Азербайджана (ABB), который заявил, что после оформления потребительского кредита в онлайн-режиме банк автоматически списал с его зарплатного счета сумму, предназначенную для погашения кредита, еще до наступления установленной даты первого платежа.
По словам клиента, кредит был оформлен 3 числа текущего месяца дистанционно, без посещения отделения банка. Как утверждает заявитель, во время оформления кредита с ним связался оператор банка.
По словам клиента, первоначально оператор сообщил ему, что кредит будет предоставлен под 18 процентов годовых. Однако затем, после обновления банковской системы, процентная ставка, как ему сообщили, снизилась до 15 процентов.
«Оператор сказал, что не хочет повторно обновлять систему, поскольку процентная ставка может снова повыситься. Поэтому я согласился оставить все как есть и оформить кредит», — рассказал клиент.
Он утверждает, что в этот момент не стал подробно изучать текст кредитного договора. При этом клиент отдельно подчеркивает, что речь шла об онлайн-оформлении кредита, поэтому он не посещал отделение банка и не имел непосредственного контакта с сотрудником, который мог бы разъяснить ему отдельные положения договора.
По словам заявителя, во время телефонного разговора оператор также не предупредил его о том, что поступающие на его счет денежные средства могут быть автоматически списаны банком задолго до наступления установленной даты ежемесячного платежа.
Деньги были списаны сразу после зачисления зарплаты
Основная претензия клиента связана с тем, что после зачисления заработной платы на его счет банк автоматически списал сумму, предназначенную для погашения кредита.
Как утверждает заявитель, до установленной даты первого платежа оставалось еще несколько дней. При этом никаких просроченных обязательств по данному кредиту у него не было, поскольку это был первый платеж по недавно оформленному кредиту.
«Я рассчитывал на эти деньги и ждал зачисления зарплаты, поскольку они были необходимы мне для решения важного вопроса. Однако сразу после поступления средств банк списал сумму кредита», — заявил клиент.
По его словам, он не ожидал, что деньги будут списаны именно в этот момент.
«Я понимаю, что определенную ответственность несет и сам клиент, если он не прочитал договор. Но в данном случае кредит оформлялся онлайн, а оператор, который связывался со мной, не сказал о такой особенности списания. Если бы мне сообщили об этом заранее, я бы учитывал данный момент», — отметил заявитель.
Что ответил банк
После возникновения ситуации клиент обратился в службу поддержки ABB и попросил объяснить, на каком основании денежные средства были списаны до наступления даты платежа.
Согласно предоставленному редакции скриншоту переписки, банк сослался на пункт 6.3 кредитного договора, а также на согласие клиента.
В ответе банка говорится:
«Клиент заявляет, что предоставляет ABB право в безакцептном порядке (без распоряжения клиента) списывать со счета денежные средства по имеющимся у него денежным обязательствам перед ABB либо блокировать находящиеся на счете денежные средства для обеспечения исполнения указанных обязательств».
В банке также привели содержание заявления о согласии клиента:
«В соответствии с графиком платежей по кредиту я даю согласие на безакцептное списание с моих счетов соответствующей суммы платежа при поступлении денежных средств на мои счета за 15 календарных дней до ежемесячного платежа».
Таким образом, из представленного ответа следует, что банк считает списание денежных средств предусмотренным договором и осуществленным на основании согласия клиента.
При этом в банке сообщили клиенту, что отменить проведенное списание в филиале невозможно, поскольку операция была осуществлена через систему:
«К сожалению, поскольку списание было произведено через систему, филиал не имеет возможности отменить указанное списание».
Возникает вопрос о том, насколько понятными были условия для клиента
Сам клиент признает, что обязан был ознакомиться с договором перед его принятием. Однако он считает, что при дистанционном оформлении кредита банк должен был обратить внимание клиента на существенные условия, которые непосредственно влияют на распоряжение его денежными средствами.
Здесь возникает вопрос не только о наличии соответствующего пункта в договоре, но и о том, каким образом клиент был проинформирован об этом условии до заключения договора.
Действующее законодательство предусматривает специальное регулирование потребительских кредитов. В частности, в утвержденной Центральным банком стандартной форме информации по договору потребительского кредита должны указываться основные параметры кредита, включая его сумму, срок возврата, условия платежей, процентную ставку и фактическую годовую процентную ставку.
Гражданский кодекс также предусматривает, что договор потребительского кредита может заключаться дистанционно — без одновременного физического присутствия кредитора и потребителя. При этом требования к дистанционному заключению такого договора устанавливаются отдельно.
Отдельное значение имеет и принцип информированности клиента. В материалах Конституционного суда Азербайджана, посвященных заключению договоров в электронной форме, отмечается необходимость того, чтобы существенные условия соглашения были изложены ясно, достоверно и понятно, а сторона договора имела возможность свободно с ними ознакомиться до принятия условий.
Вместе с тем наличие в договоре соответствующего пункта само по себе еще не означает, что банк нарушил законодательство. Для окончательной правовой оценки необходимо изучить полный текст кредитного договора, заявление-согласие, порядок дистанционного оформления кредита, информацию, которая была показана клиенту непосредственно перед подтверждением сделки, а также электронные журналы операции.
Именно эти документы позволили бы установить, какое именно согласие дал клиент, в какой момент он с ним ознакомился и каким способом подтвердил его принятие.
Что говорит законодательство о подобных списаниях?
Закон «О банках» предусматривает, что банки осуществляют операции в соответствии с законодательством, нормативными актами Центрального банка и соответствующими договорами. При этом банк и клиент вправе определить в договоре условия банковских услуг, в том числе порядок погашения выданного кредита.
Поэтому принципиальный вопрос в данном случае заключается не только в том, имел ли банк техническую возможность списать деньги, но и в том, было ли такое право надлежащим образом предусмотрено договором и было ли оно доведено до сведения клиента при дистанционном оформлении кредита.
Предоставленный клиентом ответ банка указывает на то, что соответствующее согласие действительно включено в договорные документы. Однако остается вопрос, насколько очевидным для потребителя было содержание этого условия при оформлении кредита онлайн.
Тем более что клиент утверждает: во время телефонного разговора с оператором речь шла преимущественно о процентной ставке, а о возможности списания денежных средств до даты платежа его отдельно не предупредили.
Новые правила дистанционного кредитования вступают в силу с 1 октября
Примечательно, что вопрос защиты клиентов при дистанционном кредитовании сейчас находится в центре внимания Центрального банка.
Согласно утвержденным в 2026 году изменениям, с 1 октября 2026 года при дистанционном оформлении потребительских кредитов будет применяться период ожидания перед зачислением кредитных средств: если сумма кредита не превышает двукратный размер минимальной заработной платы, деньги будут зачисляться через два часа, а при превышении этого порога — через 24 часа. Центральный банк объяснил эти изменения необходимостью усиления защиты потребителей и снижения рисков при дистанционном кредитовании.
Однако важно подчеркнуть: данное изменение вступает в силу с 1 октября и не должно автоматически распространяться на кредит, оформленный до этой даты.
Клиент предупреждает других пользователей
Сам заявитель говорит, что не ставит перед собой задачу полностью переложить ответственность на банк.
«С одной стороны, это моя ответственность — нужно было прочитать договор. Но с другой стороны, кредит оформлялся дистанционно, оператор рассказывал мне об изменении процентной ставки, а о возможности списания средств задолго до даты платежа отдельно не сказал. Поэтому я хочу обратить внимание других клиентов на эту ситуацию», — заявил он.
По его словам, основная цель обращения — предупредить людей, которые оформляют кредиты через интернет.
При дистанционном оформлении кредита клиентам следует внимательно изучать не только процентную ставку и размер ежемесячного платежа, но и положения договора, касающиеся автоматического списания денежных средств со счетов, порядка погашения задолженности и сроков такого списания.
В то же время окончательную оценку правомерности действий банка можно дать только после изучения полного текста договора и документов, подтверждающих согласие клиента на соответствующий порядок списания.
Редакция готова предоставить ABB возможность прокомментировать ситуацию и разъяснить, на каком основании денежные средства клиента были списаны до наступления даты первого платежа, каким образом клиенту сообщается об этом условии при дистанционном оформлении кредита и предусмотрена ли возможность отказаться от такого порядка списания либо изменить его.
